Természetesen! Íme egy egyedi megfogalmazás: "Ez lehet a következő nagy lehetőség a PMÁP után: érdemes-e belevágni? - Pénzcentrum"
A magyar háztartások jelentős része rendelkezik valamilyen hiteltermékkel, miközben sokan állampapír-befektetéssel is rendelkeznek. Az idei évben csökkenő állampapír-kamatok miatt felmerül a kérdés: érdemes-e a megtakarításokat hitel-előtörlesztésre fordítani? Friss cikkében a Portfolio ezt a dilemmát járjta körbe, megvizsgálva az előtörlesztés előnyeit és hátrányait.
Általánosságban elmondható, hogy akkor érdemes előtörleszteni, ha a hitelkamat magasabb, mint a reálisan elérhető befektetési hozam. Ellenkező esetben célszerűbb fenntartani mind a hitelt, mind a befektetést. Azonban a döntés meghozatalakor számos egyéb tényezőt is figyelembe kell venni.
Az előtörlesztésnél számolni kell a bank felé fizetendő díjjal, ami általában a törlesztett tőke 1-2%-a. Emellett a megtakarítás idő előtti visszaváltása is költségekkel járhat. Fontos szempont, hogy a hiteltörlesztés és a befektetések időbeli dinamikája eltér egymástól, ami befolyásolhatja a döntést.
Az MNB statisztikái alapján az előtörlesztések iránti érdeklődés az utóbbi években folyamatosan emelkedett, különösen a hitelkamatok növekedése és a megtakarítási hozamok csökkenése következtében.
A jogszabály lehetőséget biztosít arra, hogy évente egyszer 200 ezer forintig díjmentesen előtörlesszünk. Amennyiben több hitelünk van, érdemes a magasabb kamatozásúakat prioritásként kezelni az előtörlesztés során. A jelzáloghitelek esetén fontos szempont lehet az ingatlan tehermentesítése is.
Az előtörlesztés egyik lehetséges hátránya, hogy csökkentheti a likvid tartalékokat, ami a pénzügyi rugalmasságot érintheti. Ugyanakkor előnyként emelhető ki, hogy a csökkentett törlesztőrészlet révén havonta több pénz maradhat a zsebében, amelyet megtakarításokra fordíthat. Különösen kamatemelkedés esetén az előtörlesztés szerepe még inkább felértékelődhet, hiszen így elkerülheti a magasabb kamatok miatti többletfizetéseket.
"Az előtörlesztés csökkenti az adósságot, így bizonyos fokú lelki nyugalmat, érzelmi előnyt biztosíthat" - hangsúlyozzák a szakértők. Ez a pszichológiai hatás sok esetben jelentős motivációt jelenthet az adósok számára.
Egy klasszikus példa alapján, ha valaki 3 millió forintot törleszt előre, 6%-os hitelkamat és 10 év hátralévő futamidő mellett havonta 33 ezer forintot takaríthat meg a törlesztőrészletből. Az egész futamidő alatt így a kamatmegtakarítás megközelítőleg 1 millió forintot is elérhet, viszont ezt az összeget csökkenteni kell az előtörlesztéshez kapcsolódó díjjal.
Az előtörlesztést egyfajta befektetésként is felfoghatjuk, amelynek hozama pontosan megegyezik a hitel által felszámított kamattal. Amennyiben a megtakarított összeget képesek vagyunk olyan lehetőségekbe invesztálni, amelyek magasabb hozamot kínálnak, az még inkább vonzóvá teszi az előtörlesztés lehetőségét.
Az előtörlesztés dilemmája nem csupán egy egyszerű pénzügyi döntés, hanem egy összetett helyzetértékelést kíván. A pénzügyi előnyök mellett fontos, hogy figyelembe vegyük a jogi kereteket, a gyakorlati megvalósíthatóságot, valamint a pszichológiai hatásokat is. Mielőtt véglegesen döntenénk, érdemes alaposan átgondolni a saját pénzügyi státuszunkat és a jövőbeli céljainkat, hiszen ez a lépés hosszú távon befolyásolhatja életünket.
